Kalkulator kredytu — rata i harmonogram

Przed pójściem do banku warto samemu policzyć, ile realnie zapłacisz. Kalkulator obsługuje dwa typy rat (równe i malejące), pokazuje harmonogram spłat, łączny koszt i całkowitą sumę odsetek. Dobrze sprawdza się do hipoteki, kredytu gotówkowego, chwilówek.

Raty równe czy malejące — co wybrać?

Wzór na ratę równą (annuitetową)

Rata = K × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

gdzie: K = kwota kredytu, r = oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100), n = liczba rat.

Przykład: 400 000 zł, 25 lat (300 rat), 7% rocznie → rata ≈ 2828 zł, łącznie spłacisz ~848 000 zł, w tym ~448 000 zł odsetek.

Rata malejąca — jak to działa

Kapitał dzielisz na równe części (K ÷ n), odsetki liczysz od pozostałego zadłużenia. Pierwsza rata najwyższa (bo dużo odsetek), ostatnia najniższa. Ten sam kredyt 400 000 zł / 25 lat / 7%: pierwsza rata ~3667 zł, ostatnia ~1341 zł, łączne odsetki ~351 000 zł (99 000 zł mniej!).

Co jeszcze wliczyć do kosztu kredytu?

• Prowizja bankowa — 0–3% kwoty kredytu na start
• Ubezpieczenie kredytu — obowiązkowe przy hipotece (0,05–0,15% miesięcznie)
• Ubezpieczenie nieruchomości — 0,05–0,10% wartości nieruchomości rocznie
• Wycena nieruchomości — 400–800 zł jednorazowo
• Marża banku vs WIBOR/WIRON — całkowite oprocentowanie = stopa referencyjna + marża banku
• Wcześniejsza spłata — do 3 lat: opłata do 3% kapitału (nowa ustawa)

Ile mogę pożyczyć?

Banki liczą zdolność jako: rata nie powinna przekraczać 40–50% dochodu netto. Przy dochodzie 6000 zł netto to maks. ~2500–3000 zł raty → kredyt ~350–400 tys. zł na 25 lat przy 7%.

Nadpłata — czy warto?

Tak — najbardziej opłaca się w pierwszej połowie okresu, kiedy odsetki są największą częścią raty. Każde 10 000 zł nadpłaty w 5. roku 25-letniego kredytu może zaoszczędzić 15–20 tys. zł odsetek.